Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Cette opération permet de réduire le montant des mensualités et d’allonger la durée du remboursement.
Le rachat de crédit est possible pour les crédits à la consommation, les crédits immobiliers ou encore les découverts bancaires. Nous allons voir comment faire pour obtenir un rachat de crédit, quelles sont les conditions requises et quels sont les avantages et inconvénients de cette opération.
Sommaire :
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul et unique emprunt.
La plupart du temps, les personnes qui souscrivent à un rachat de crédit ont plusieurs crédits en cours : prêt immobilier, prêt personnel, etc.
Le but d’un rachat de crédit est donc de réduire le montant des mensualités grâce à la baisse des taux d’intérêts du marché. En effet, lorsque les taux baissent, il devient économiquement intéressant pour les banques de faire racheter leurs prêts par une autre banque (le nouvel organisme financier) afin d’obtenir un taux plus avantageux que celui qu’elles proposaient auparavant.
Lorsqu’une personne souhaite procéder à un rachat de crédit, elle doit contacter son établissement bancaire ou un courtier afin de savoir si cette opération sera rentable pour elle ou non.
Il faut savoir qu’un premier rendez-vous peut être nécessaire afin que le conseiller puisse déterminer la faisabilité du projet et qu’il soit en mesure d’offrir une solution adaptée au profil client. Une fois l’accord obtenu avec l’organisme financier choisi par le client pour procéder au rachat de ses différents emprunts, ce dernier propose ensuite une offre officielle au client (contenant notamment le tableau d’amortissement). Une fois signée par le client, cette offre devient alors actée et engage l’emprunteur sur une durée définie avec des intérêts fixes.
Les avantages d’un rachat de crédit
Le rachat de crédit peut être une solution pour réduire vos mensualités de remboursement. Cette opération se traduit par le regroupement de tous vos prêts en un seul, ce qui permet d’alléger la charge mensuelle. Si vous avez plusieurs crédits à rembourser, il est possible que ces derniers soient trop lourds à supporter et que votre situation financière devienne difficile. Pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit, il faut avant tout savoir si cette opération peut être intéressante pour soi ou non.
Il existe plusieurs critères essentiels à prendre en compte si vous souhaitez effectuer un rachat de crédit :
- La nature du prêt
- Le montant des mensualités
- L’indexation des taux sur les marchés
Les différents types de rachat de crédit
Pour savoir comment le rachat de crédit peut vous aider, il est important de connaître les différents types de rachats existants.
Il n’existe pas un mais plusieurs types de rachats de crédits, qui n’ont pas tous été mis en place dans le but d’aider les emprunteurs à réduire leurs mensualités.
Le premier type est le regroupement sans garantie : cela permet aux emprunteurs ayant des difficultés financières, pour diverses raisons (chômage, maladie longue durée, décès du conjoint), d’obtenir un seul prêt et une seule mensualité. Ce genre de regroupement concerne notamment les personnes qui souhaitent faire racheter un crédit immobilier parce qu’elles sont confrontées à une forte augmentation des taux ou parce qu’elles veulent profiter du meilleur taux actuel.
Le second type correspond au rachat hypothécaire : ce type de regroupement permet aux emprunteurs propriétaires d’un bien immobilier de refinancer une partie ou la totalité du capital restant dû sur ce bien.
Lorsqu’il s’agit d’un refinancement hypothécaire, l’emprunteur doit être propriétaire depuis 2 ans minimum et avoir au moins 1/3 des parts sociales sur son bien immobilier.
Les banques proposent également le troisième type de regroupement : cette opération consiste pour l’emprunteur à faire racheter par un établissement différent les crédits dont il est titulaire afin que sa situation financière soit plus favorable. Toutefois, si ce genre d’opération est très intéressante pour diminuer ses mensualités ou pour financer un projet personnel (voyage.
Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Lorsque vous contractez un crédit, il est fréquent de voir que votre taux d’endettement dépasse les 33%. Dans ce cas, faire un rachat de crédit peut être une bonne solution.
Il s’agit d’un prêt personnel qui permet de regrouper plusieurs crédits en cours et de profiter d’une mensualité allégée. Cette opération permet donc d’allonger la durée du remboursement ainsi que le montant des intérêts.
Lorsque vous souhaitez faire racheter votre crédit, il faut savoir qu’il existe différents types de rachat :
- Le rachat de prêt classique
- Le regroupement de prêts à la consommation
- Le regroupement de prêts immobiliers
Quels sont les risques du rachat de crédit ?
Lorsque vous décidez de procéder à un rachat de crédit, il est important d’en analyser les risques. Cela peut s’avérer être une solution intéressante, mais il est primordial de bien connaître les risques liés à cette opération. Quels sont les risques du rachat de crédit ? Le rachat de crédit fait partie des opérations qui présentent certains risques pour l’emprunteur. Ces derniers peuvent être liés aux éventuelles pénalités qui seront appliquées en cas de remboursement anticipée ou encore aux frais additionnels engendrés par le nouveau contrat.
Les risques du rachat de crédit sont souvent associés à la durée du nouveau contrat et au montant des mensualités. En effet, plus le montant des mensualités augmentera, plus le créancier appliquera des pénalités financières et ajoutera des frais supplémentaires au coût total du nouveau contrat.
Il est important d’être conscient que la durée du remboursement augmente généralement lors d’un regroupement de prêts en raison des intérêts intercalaires non payables sur les avances obtenues par l’emprunteur auprès du créancier concernant chaque emprunt racheté. Par conséquent, il est possible que cette augmentation soit accompagnée d’une augmentation proportionnelle du taux effectif global (TEG), car la durée totale du prêt augmente également par rapport à sa durée initiale.
Qui peut demander un rachat de crédit ?
Il est possible de faire racheter un crédit dans différents cas de figure. Certains peuvent se présenter à vous s’ils ont besoin de réduire les mensualités qu’ils doivent payer pour leur crédit immobilier. Cela peut être le cas lorsque vous avez dû rembourser un crédit pendant une longue durée, ou bien si vos mensualités sont trop élevées par rapport à votre capacité financière.
Il est également possible de faire racheter son crédit pour des raisons personnelles et familiales, comme le décès ou la maladie du conjoint ou un divorce.
Lorsque vous souhaitez renégocier votre taux d’intérêt, il est conseillé de mettre en concurrence plusieurs organismes spécialisés dans ce domaine afin de trouver celui qui propose les meilleures conditions possibles. De plus, n’hésitez pas à demander plusieurs propositions en faisant jouer la concurrence entre les différents établissements financiers qui proposent des offres intéressantes. Si vous avez contracté un emprunt auprès d’une banque concurrente ou si vous souhaitez simplement changer de banque, il est tout à fait possible que cette opération soit gratuite ou ne coûte que quelques euros supplémentaires par mois. N’oubliez pas que la rencontre avec votre courtier en rachat crédit Bordeaux sera un moment clairement important puisqu’il pourra analyser l’ensemble des offres disponibles sur le marché et avoir toutes les cartes en main pour n’en retenir que la meilleure !
Comment demander un rachat de crédit ?
Une demande de rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper tous vos emprunts en un seul crédit. Ainsi, la mensualité sera allongée afin de faire des économies sur le budget mensuel, mais pourra aussi être réduite si cela permet d’éviter le surendettement. Cette solution est envisageable si vous n’arrivez plus à honorer les frais dus et que vous souhaitez retrouver un équilibre budgétaire. Si votre situation financière s’est dégradée, il peut être intéressant de passer par une restructuration de dettes afin d’avoir une meilleure vision du futur et ainsi repartir sur des bases solides. En effet, en cas de difficultés financières, le rachat de crédit peut vous permettre d’allonger la durée du prêt ou bien majorer le montant des mensualités pour diminuer votre taux d’endettement global. Une fois la renégociation acceptée par l’organisme financier prêteur, celui-ci va examiner votre dossier et étudier votre capacité à rembourser ce nouveau crédit. Avant de valider la modification proposée, il procède généralement à un calcul du taux effectif global (TEG) qui inclut notamment les intérêts et les frais annexes comme les frais de dossier ou encore les pénalités en cas de remboursement anticipé du capital restant dû.
Le TEG est donc important car il permet au client d’avoir une idée claire sur le coût total du financement proposé et ainsi savoir s’il sera rentable ou non selon sa situation personnelle.
Pour faire racheter son crédit, il faut avoir une idée précise de ce que l’on veut. Il faut savoir exactement combien on veut emprunter et à quel taux. Il faut également connaître la situation financière de son ménage, ses revenus, ses charges.